黄晨灏:银行按揭稳定婚姻 民间信贷财色兼收

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很多人把中小企业借款难归结于房地产市场对银行借贷盘子的挤压，为了生存他们不得不去面对民间信贷，于是高利率高风险“信贷” 冲击着长三角、珠三角之外的中西部地区。近日经济参考报一篇“珠三角民间借贷数百亿，可能威胁国家金融安全”文章告诫人们，银行抓大放小的经营思维给国内经济埋下了“崩溃”的伏笔。

报道说，“如今做企业昏天黑地累个半死不说，毛利率也仅勉强维持在5%左右，还不及人家把钱拿去放高利贷赚的一个零头。要是换了你，怎么选？”接受《经济参考报》记者采访的中小企业主有些不满，也有些无奈。

有专家认为，部分中小企业难以从常规渠道获取融资，在一定程度上催生了民间灰色借贷市场。相比偏好冒险的温州企业，珠三角地区企业相对谨慎，业内人士认为目前总体风险可控。值得关注的是，一些地区民间融资风险传染至银行体系，一些地区出现民间融资法律纠纷增多等苗头，须警惕“地下钱流”引发系统性风险，甚至威胁国家金融安全。

报道认为，灰色民间借贷市场的日益膨胀，并不局限在长三角、珠三角地带，中西部地区也有不少中小企业由于种种需求而转向“灰色融资”。一方面，实体经济的发展需要大量的资金支持，在紧缩货币政策下，广大中小企业面临融资难；但另一方面，体量巨大的民间资本正在寻求出路。

如上所言，一些人士对于民间借贷的认识很肤浅，他们说，民间借贷可以暂时缓解企业资金紧张局面。但高额民间拆借利率几乎到了疯狂的地步，年利率在本金的50%以上已是普遍的现象。业内人士提醒，“地下钱流”引发的新的不稳定因素亟待社会关注。

有种观点，银行信贷盘子偏重于房地产按揭的主要原因是维护社会稳定。他们的总体思路，当夫妻双方把至少15年的经历用于偿还银行贷款的时候，离婚几率将大大减小，离婚成本将大大提高。如此“财色兼收”的运作模式堪称世界一流。我非常佩服，提出在国内搞房地产按揭和享受运作成果的精英们的智慧。

可以理解，中小企业由于产品技术含量低，劳动力密集，总让我们联想到食品安全问题、产品质量问题，以及假冒伪劣产品等问题。但是，中小企业主们为了“生存”向民间伸手接受高利贷的恩赐，还不上钱后又抛出珠“三角民间借贷达数百亿，或威胁国家金融安全”等骇人听闻的恐怖语言。这是为何呢?从纯经济角度上讲，借贷产生即为一种诚信关系，钱用光了再把国家稳定问题作为幌子，有多大必要。换一句话说，无赖加扯皮已经成为中小企业主的专利，这又是一个什么道理！

为了解决民间信贷冲击国家经融市场的问题，司法部门应该拿出维护金融正常秩序的铁腕来打击“民间高利贷”的始作俑者。对于中小企业的经营管理，我建议，各地政府应该多做中小企业业主的思想工作，使他们认识到做企业有输有赢，必须具有风险自理的良好意识。我想如能这样，中小企业主们敢于冒风险和抗拒经营风险的能力必将会大大增强！