推动社会信用体系建设 规范完善社会经济秩序（1）

改革开放40年来，民营经济与改革开放相伴而生，民营企业家是改革开放的积极参与者和直接受益者，民企取得了长足发展，为我国经济发展提供了活力和创造力，成为我国国民经济重要的组成部分。数据显示，民营企业对我国GDP贡献率高达60%以上，提供了80%的城镇就业岗位，吸纳了70%以上的农村转移劳动力，新增就业90%在民营企业，来自民营企业的税收占比超过50%。

民间借贷的历史必然性

企业成长最重要是资金的支持，资金问题对于民企生存发展尤为重要，即使对于上市公司而言，仍存在融资渠道不畅通、融资成本高、融资难等问题，上市公司尚且如此，无数没有上市的中小企业资金状况更加困难。很多民营企业其实都是一些规模比较小、资产较为薄弱的中小企业，大多数企业甚至连可供抵押的资产都没有，难以达到传统金融机构放贷的风控标准。

据不完全统计，现在银行业贷款余额中，民营企业贷款占25%，而民营经济在国民经济中的份额超过60%。民营企业从银行得到的贷款和它在经济中的比重显然不相匹配。中小微企业融资难、融资贵问题在世界范围内普遍存在，民企要获得融资扩大再生产只能转战于民间借贷，因此民间借贷一度蓬勃发展。民间借贷作为一种直接融资行为，有助于弥补银行类金融机构对中小微企业、“三农”和中低收入人群金融供给不足的问题。

社会信用体系关系到整个社会经济的正常运作

但硬币的另外一面是，民间借贷利率较银行贷款高许多，在社会资金需求大、银行信贷紧缩的情况下，民间借贷利率迅速攀高，高利贷使一些企业不堪负重，最终被压垮。

近年来，在当前经济下行、实体企业不景气等背景下，部分行业、企业间的结构性信用紧缩问题加剧，一些民营企业甚至濒临资金链断裂的边缘，一些业主“跑路”躲债，甚至“跳楼”，而行业性、区域性风险积聚尚未得到有效缓解，担保链风险传递扩散也尚未结束，目前还面临着不良贷款继续暴露，不良贷款率持续攀升的困境。

（作者：周德文  经济学家、民进中央经济委员会副主任、中国管理科学院信用管理研究所名誉所长、上海中和正道集团主席）