你有多久没去过银行网点了?银行卡上又积了多少灰?如今,随着数字科技的发展,ATM机高光褪去,手机银行、智能服务等成为银行业务主流,不管是贷款、理财还是支付转账等金融服务,抑或消费、购物、出行还是生活缴费等日常需求,都能在一部手机上完成所有,且24小时全天在线。
越来越多用户都更偏爱金融数字化、移动化,但却鲜少有人了解,这背后是银行在数字科技上的不断蓄力和进化。数字科技已成为第一驱动力,深刻改变银行的业务边界、组织形态以及服务模式。
毫不夸张的说,在复杂多变的发展环境下,数字化已然成为银行的发展乃至生存需要。正如9月8日IDC在2023外滩大会上发布的《银行数字科技五大趋势》报告(以下简称“报告”),如今的银行越来越像互联网公司,甚至已经借力AI大脑或卫星技术深入信贷风控,技术大变革的新时代已然开启,而未来,生成式人工智能还将渗透到所有领域。
“驱动银行发展的核心动力正发生变化,以前是规模驱动,现在是新技术驱动。”蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙在现场表示,中国在银行数字化上已经形成了全球竞争力,这对于推动金融服务实体经济、促进金融科技创新具有重要意义。
蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙
一部手机能完成9成业务
如何加强线上线下渠道协同融合,加快延伸金融服务触角,拓展数字化渠道服务新模式,成为近年来众多银行机构的一大必修课。
根据中国银行业协会今年发布的《2022年中国银行业服务报告》,银行平均电子分流率96.99%,这意味着9成以上业务都已实现线上化;与此同时,小程序成为获客新渠道,据不完全统计,支付宝、微信上银行小程序超过200个。
业内愈发明显地感受到,一部手机就是一个银行网点,随着“随身银行”的进化,金融消费者9成业务,都能通过在手机上“点一点”完成。截至2023年6月底,中国手机银行App月活用户数已超5亿。
“随身银行”也使得银行越来越像互联网公司。其中,包括招商银行、工商银行等,已开始将生活服务,例如饭票、影票、出行以及生活缴费等放入了App、小程序中。截至2022年底,招商银行App总用户数达1.88亿户,月活近7000万户。
工商银行则推出了“发现”页签,可实现“千人千面”;同时引入基金、理财等头部机构,打造了开放式财富社区;并增加炫彩刷脸、碳账簿、数字藏品等新功能,重塑18大类服务。截至2022年底,工商银行App总用户数达5.16亿户,月活1.74亿户,数字化业务占比超过98%,用户体量接近头部互联网平台。
始于金融但又不止于金融。数字化驱动下,银行业务由“卡时代”转向“移动时代”。IDC预测,随身银行不只是手机App,还包括银行类服务API嵌入各类高频应用中;未来,也会渗入各类可穿戴设备中,如AR/VR/MR等。
“AI”银行信贷员帮扶小微
日常金融服务中,你或曾与银行的智能客服对话过,也或接到过不少智能机器人的电话营销,但可能不知道的是,在你惊叹于如今“最快以秒计”的信贷审核中,背后是银行智能化的信贷授信。今后,“AI大脑”将成银行主流选择。
除了越来越像互联网公司外,银行机构也在向科技型公司靠拢。IDC预测,到2026年,将人工智能应用于信贷授信将成为银行的主流选择。由于更为复杂的模型、算法的应用,尤其是通过开放银行生态搜集到多源可用数据,至2026年底,欺诈洗钱等案例将降低12%。
实际上,目前AI风控在银行业已有探索。例如,网商银行“百灵”智能交互式风控系统,将大规模人工智能应用于小微金融,已服务800万小微经营者;中信银行“哨兵”智能防欺诈风控系统,通过将机器学习和大数据技术应用于反欺诈,守护用户“钱袋子”。
报告称,AI风控大脑有助于精细化风险识别和评估、实时监控和预警、优化决策过程、反欺诈与合规、预测性分析;而建设AI风控大脑时需要关注数据质量、算法准确性、实时性、合规性、与核心业务系统集成。
那么,AI大脑具体又是如何进行智能交互风控?以网商银行“百灵”系统服务的小微企业为例,众所周知,每个小微企业主手里,都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料,比如合同、发票、流水、店面、存货等等,但是这些材料种类繁多,五花八门,要识别出来,难度很大。
对此,“百灵”系统主要通过计算机视觉、知识图谱、人机对话等技术综合应用,实现对小微经营者的资产、行业、经营状况、资金需求等更精准的理解和评估,从而为小微提供更匹配的信贷服务。目前,该系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证,以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别,准确率达到95%以上。
网商银行“百灵”系统已支持70多种自证任务,超过800万客户使用,成功提额客户。
超8成银行将部署数字人
能说会道,还懂金融业务的银行数字人,你有打过交道吗?IDC预测,到2025年,超过80%的银行都将部署数字人,承担90%的客服和理财咨询服务。集成GenAI的数字人将大行其道,“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。
截至目前,线上做客服、理财经理,线下做“大堂经理”,是数字员工在银行的主要应用。其中,包括浦发银行、交通银行等就在重点投入数字人,构建大规模数字员工队伍。
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