AI大脑、数字人来袭！揭秘未来银行数字化五大趋势（2）

以浦发银行为例，其投入的数字人覆盖业务包括零售、公司、清算、运营等多个板块。基于数字人形成的数字员工体系，已实现数字财富规划师、AI培训师、数字文档审核员、数字大堂经理等20多个数字员工场景；交通银行则推出了姣姣和小姣两位数字员工“姐妹花”，应用技术包括多模态交互、3D数字人建模、语音识别、自然语义理解、智能知识库等技术。

与此同时，IDC认为，数字员工不是替代人，而是做人的智能助理，其主要做重复枯燥的工作，让人做更有创意的工作，另外需注意的是，目前也有不少数字员工追求“高效”的交互服务，但缺乏共情能力，这在一定程度上也有损用户体验，银行必须给予足够重视。

农户可通过卫星办理贷款

除了小微企业主，农户同样是金融机构关注的重点群体。对于多数农民来说，他们最大的资产就是地里种的庄稼，以及对应的产值，但这个很难统计识别，银行很难知道农户有多少资产，不清楚他们的耕地到底产量多少，价值多少，这也成为农村贷款最大的痛点。

为了识别，有银行曾想过用人工线下地调的方式，但成本太高；也有尝试过无人机拍摄，但范围太小；不断试错和进阶之后，如今，有银行想到了卫星，这个太空里的超级无人机。

卫星遥感技术，相当于给农田插上一根“网线”，让土地里的作物种类、生长情况等都能联网，成为农户资产的证明，由此，农户就可通过卫星办理贷款。

以网商银行“大山雀”卫星遥感风控系统为例，农户拿着手机在支付宝小程序上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦等多种作物的区别，目前准确率已达到90%以上。

目前，以五天为周期，网商银行需要实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求，并给予农户精准的授信和合理的还款周期。据介绍，截至2022年底，大山雀已累计服务120万经营性农户，为乡村振兴提供活水。

另外，平安银行也已连续合作发射了三颗卫星，搭建了“星云物联网平台”。物联网卫星通信技术，供应链上下游企业的真实经营数据等信息可以更及时、有效地回传，从而为其授信。截至2023年6月底，星云物联网平台支持实体企业融资额超8000亿元。

物联网与边缘计算“打通”农村、小微金融最后1公里。IDC预测，到2027年，40%的G2000企业将通过低轨道卫星技术满足偏远、农村和高风险地区的网络覆盖缺口。借助人工智能物联网技术和其他数据，各行业的中、小、微型企业贷款覆盖率也将达到70%。

银行布局云原生架构成共识

值得一提的是，目前银行利用云原生架构，构建核心系统或是承载关键核心业务场景，也在成为一种技术共识。

以中国建设银行为例，其率先发布金融业云服务品牌“建行云”，首批推出三大类10个云服务套餐，为中小微金融机构提供“开箱即用”的技术服务，其中业务应用类涵盖核心银行套餐、对公信贷套餐、数字化零售套餐、信用卡套餐、智能风控套餐，基础技术类包括金融研发云套餐、金融灾备云套餐。

IDC预测，到2025年，60%的中国境内银行，将基于当前应用程序的使用现状制定并实施云原生数字核心战略，支持安全可控与未来生态创新。

IDC认为，金融行业云原生，有利于将金融对安全合规、交易强一致性、单元化扩展、全链路业务风险管理、运维管理等行业要求与基于云定义的存储、多地多活、分布式数据库等技术进行深度融合。目前覆盖了设计域、研发域、运行域、运维域、灾备域5大领域。

落地虽是大势所趋，不过就目前来看探索仍处于早期。根据报告，云原生在金融行业应用现状中，超八成主要用于计划实验和单点实验，14%用于局部应用，全面推行仅有2%，而进行优化创新的为0%。

金融级云原生是一个覆盖战略、组织、流程、技术和运营的全方位演进过程。IDC建议，要建立一套全流程、端到端、标准化的云原生交付体系，对于已经有丰富云原生应用经验的金融机构，必须要关注：高可用、高性能、业务连续性、系统安全稳定。

北京商报记者 刘四红